Un informe reciente encontró que aproximadamente el 51% de las reclamaciones de propietarios de viviendas manejadas por USAA y aseguradoras afiliadas se cerraron sin pago en 2025, según un comunicado de prensa de Zooby Home Exteriors. Esa cifra no significa que USAA haya denegado injustamente la mitad de las reclamaciones de sus propietarios. Las reclamaciones pueden cerrarse sin pago porque el daño aprobado está por debajo del deducible, la póliza excluye la pérdida, el propietario decide no continuar con la reclamación, las reclamaciones relacionadas se combinan, o una reclamación cerrada se reabre posteriormente. USAA ha dicho que, después de considerar esas circunstancias, menos del 6% de sus reclamaciones de propietarios fueron denegadas sin pago.
Zooby Home Exteriors explica la distinción y su efecto práctico en los propietarios en “USAA cerró el 51% de las reclamaciones de propietarios sin pago. Antes de presentar una, descubre lo que realmente necesita tu techo.” Las cifras llegan en un momento en que el daño por granizo está recibiendo atención nacional renovada. Un informe de julio de 2026 del New York Times, “Inside the United States’ Billion-Dollar Blind Spot,” examinó el creciente costo del granizo y por qué la amenaza sigue siendo difícil de medir y predecir.
Para los propietarios de San Antonio, las dos historias apuntan a la misma preocupación. El daño por tormentas puede convertirse en un problema financiero para el hogar, especialmente cuando los costos de reparación se acercan o caen por debajo de un deducible porcentual por viento o granizo. Después de una tormenta de granizo, los propietarios pueden notar tejas sueltas, gránulos en las canaletas, respiraderos dañados, manchas en el techo, o signos de daño en el techo en todo el vecindario. Esos signos merecen atención, pero no revelan la condición completa del techo. Una inspección profesional puede ayudar a identificar daños visibles por granizo o viento, tejas levantadas o faltantes, pérdida de gránulos, flashing dañado, cubiertas de tuberías agrietadas, filtración de agua, deterioro relacionado con la edad y problemas aislados que pueden ser reparables. También puede identificar daños generalizados o deterioro que pueden requerir reemplazo.
Zooby discute estos factores de estrés en el techo en “¿Qué está dañando tu techo? Guía para el propietario de San Antonio sobre inspección, reparación y Zoobificación.” La inspección responde a una pregunta sobre el techo: ¿qué necesita realmente el techo? La aseguradora responde a una pregunta diferente: ¿qué cubre la póliza? Zooby puede inspeccionar el techo y documentar las condiciones visibles. Zooby no determina si una compañía de seguros debe pagar una reclamación.
Muchas pólizas de propietarios en Texas utilizan deducibles porcentuales por viento y granizo. Para una vivienda asegurada por $350,000, un deducible del 2% por viento o granizo equivale a $7,000. Si una aseguradora aprueba $6,500 en reparaciones cubiertas del techo, el propietario puede no recibir pago porque la cantidad aprobada es menor que el deducible de $7,000. El techo puede tener daños legítimos por tormenta, y la reparación aún puede ser necesaria. La pérdida aprobada simplemente no excede la cantidad que el propietario es responsable de pagar. El Departamento de Seguros de Texas proporciona un ejemplo similar en su guía para el consumidor. TDI explica que cuando una vivienda tiene un deducible porcentual de $7,500 y necesita $6,500 en reparaciones del techo, la póliza no pagaría porque el costo de reparación es menor que el deducible.
Zooby proporciona una explicación más detallada de este problema en “Deducibles por viento y granizo en Texas: por qué tu reclamación de techo puede costar más de lo que esperas.” “El porcentaje en la página de declaraciones puede parecer pequeño”, dijo Zubiate. “Una vez que se convierte en dólares, el propietario puede descubrir que el deducible es de varios miles de dólares. Ese número puede cambiar completamente la decisión sobre la reclamación.” Zooby está animando a los propietarios de San Antonio a calcular su deducible por viento y granizo en dólares antes de que el daño por tormenta cree presión para actuar rápidamente.
El granizo es una de las amenazas climáticas severas más costosas en los Estados Unidos. El Insurance Institute for Business & Home Safety informa que las pérdidas anuales por granizo superan rutinariamente los $10 mil millones. El daño de una sola tormenta de granizo que golpee una ciudad importante puede alcanzar los $1 mil millones. “El granizo no es solo un problema del techo. Puede convertirse en un problema financiero para el hogar”, dijo Zubiate. “Un propietario puede saber que tiene seguro, pero no darse cuenta de lo grande que podría ser el deducible hasta después de la tormenta.” Zooby examina el impacto en el hogar de los deducibles porcentuales en “La sorpresa de $7,000 del granizo: lo que los propietarios de San Antonio deben saber antes de la próxima tormenta.”
La condición del techo, la gravedad del daño, la póliza de seguro y el tamaño del deducible pueden afectar lo que sucede después de un evento de granizo. Un techo puede ya estar debilitado por el calor de San Antonio, la exposición a los rayos UV, el viento, la edad, la mala ventilación del ático, problemas de instalación, escombros o tormentas anteriores antes de que caiga la próxima piedra de granizo. Algunos daños ocurren repentinamente. Otros problemas se acumulan lentamente hasta que una tormenta los expone. Algunos propietarios asumen que el daño por tormenta significa que todo el techo debe ser reemplazado. Eso no siempre es cierto. El daño limitado puede corregirse reemplazando tejas dañadas, reparando el flashing, abordando una fuga o completando otra reparación de techo específica. Si el costo probable de reparación está por debajo del deducible, presentar una reclamación puede no resultar en un pago del seguro. Otros techos pueden tener daños generalizados por tormenta, deterioro avanzado o problemas estructurales que hacen que el reemplazo del techo sea la opción responsable.
“Antes de que un propietario cree un registro de reclamación o se comprometa a reemplazar el techo, debe saber si el problema puede repararse”, dijo Zubiate. “Esa información puede prevenir una decisión costosa basada en el miedo o suposiciones.” El deducible no es la única parte de una póliza de propietarios que puede afectar una reclamación de techo. Una póliza puede cubrir el techo a costo de reemplazo o valor real en efectivo. La cobertura a costo de reemplazo puede pagar el costo actual de reparar o reemplazar la propiedad cubierta, sujeto al deducible y otros términos de la póliza. La cobertura a valor real en efectivo resta la depreciación basada en la edad y condición del techo. Algunas pólizas también pueden contener calendarios de pago del techo, reducciones de cobertura por edad, exclusiones de daños cosméticos, limitaciones de coincidencia o disposiciones especiales de viento y granizo. La guía de seguro de vivienda del Departamento de Seguros de Texas explica que los pagos de reclamaciones pueden reducirse por depreciación y el deducible, dependiendo de la cobertura.
Zooby recomienda que los propietarios revisen el deducible por viento y granizo, los términos de costo de reemplazo o valor real en efectivo, las limitaciones de edad del techo, los requisitos de depreciación, las exclusiones de daños cosméticos, las disposiciones de coincidencia y cualquier exclusión por viento o granizo. Los propietarios deben preguntar a su agente de seguros o aseguradora que expliquen cómo se aplican esos términos a su póliza. Zooby no está aconsejando a los propietarios que eviten reclamaciones de seguro legítimas. El seguro de propietarios existe para pérdidas cubiertas. Los daños graves por tormenta, las filtraciones activas y las condiciones que podrían causar más daños a la propiedad deben abordarse de inmediato. Zooby está animando a los propietarios a entender la condición del techo, el costo probable de reparación y el deducible antes de presentar automáticamente una reclamación. El Departamento de Seguros de Texas aconseja a los propietarios encontrar su deducible y obtener estimaciones de reparación. TDI también señala que presentar una reclamación puede afectar las primas o los descuentos por no reclamaciones.
Después de la inspección, la opción adecuada puede ser reparación, Zoobificación o reemplazo completo del techo. La reparación puede ser apropiada cuando el daño es limitado y el techo restante aún es utilizable. La Zoobificación es el servicio de Zooby para techos de asfalto que están envejeciendo pero aún tienen vida útil. Puede considerarse cuando la reparación por sí sola no es la respuesta completa, pero el reemplazo completo aún no es necesario. No todos los techos califican. Algunos techos necesitan reparación. Algunos necesitan reemplazo. Algunos techos de asfalto que califican pueden ser candidatos para Zoobificación después de la inspección. Zoobificación no pretende ocultar daños por tormenta ni extender la vida de un techo que debería ser reemplazado. Zooby también proporciona una Garantía de Crédito Limitada para Zoobificación. Si posteriormente es necesario un reemplazo completo del techo, Zooby puede aplicar un crédito hacia un reemplazo completo del techo realizado por Zooby, sujeto a los términos de la garantía por escrito. El crédito no tiene valor en efectivo y no es reembolsable. Cuando se necesita un trabajo de techo más grande, los propietarios también pueden preguntar a Zooby sobre las opciones de financiamiento disponibles. El financiamiento no cambia el deducible ni determina si la cobertura del seguro se aplica. Puede proporcionar otra forma de abordar el trabajo necesario cuando el propietario debe pagar al menos parte del costo.
Zooby recuerda a los propietarios que un contratista de techos en Texas no puede legalmente renunciar, absorber, reembolsar o ayudar a un propietario a evitar pagar un deducible de seguro. El Departamento de Seguros de Texas advierte a los consumidores que las ofertas de renuncia al deducible pueden implicar reembolsos, facturas infladas u otros arreglos destinados a hacer desaparecer el deducible. Los propietarios deben tener cuidado cuando un contratista promete un techo gratis o dice que no tendrán que pagar el deducible. Una renuncia al deducible no es una solución legítima para un deducible grande por viento o granizo.
