Con el aumento de las tasas de interés y la reducción de los valores de las propiedades que empujan a más propietarios hacia el incumplimiento, un experto líder en deudas en dificultades enfatiza que el momento de la comunicación con un prestamista puede determinar la gama de opciones disponibles para los prestatarios. Jack Miller de Gelt Financial LLC sostiene que la visión convencional de la ejecución hipotecaria como un proceso adversarial hace que los prestatarios malinterpreten su situación, lo que a menudo los lleva a retrasar el contacto hasta que es demasiado tarde.
Según Miller, los prestatarios que contactan a los prestamistas de cinco a diez días antes de un pago atrasado, con una explicación clara y una propuesta concreta, son tratados como socios, mientras que aquellos que esperan a que el prestamista inicie el contacto son tratados como problemas. "Tienes mucha más credibilidad si llamas hoy que esperar 30 días a que el prestamista te persiga", dice.
En situaciones de incumplimiento, los prestamistas conservan una discreción significativa sobre si ofrecer indulgencia, modificar los términos del préstamo, diferir los pagos atrasados al final del préstamo o aceptar acuerdos de pago parcial. Esa discreción está determinada por la evaluación que el prestamista hace de la confiabilidad e intención del prestatario. Un prestatario que llama con anticipación y reconoce su obligación mientras presenta un plan demuestra cualidades que hacen que un prestamista esté dispuesto a trabajar favorablemente. "El prestamista sabe que te importa, que lo respetas", dice Miller. "Es una credibilidad tremenda".
En contraste, un prestatario que espera hasta que el prestamista haya enviado avisos, hecho llamadas de cobro o iniciado procedimientos legales ha perdido esa credibilidad. Incluso si la situación financiera del prestatario es idéntica a la de un prestatario proactivo, la percepción del prestamista difiere marcadamente, y esa percepción determina lo que se ofrece.
La comunicación temprana desbloquea acuerdos específicos que de otro modo no están disponibles. Miller describe varias opciones concretas: un prestatario con tres meses de retraso podría pedir al prestamista que agregue los pagos atrasados al final del préstamo y reanude los pagos normales; un prestatario que solo puede hacer pagos parciales podría proponer pagar la cuota regular más una cantidad adicional cada mes hasta que se liquiden los atrasos. "La mayoría de los prestamistas intentarán trabajar con la gente", dice Miller, cuando los prestatarios "se acercan al prestamista sin rodeos, sin excusas" y presentan un plan realista.
Una vez que comienzan los procedimientos legales, la carga financiera aumenta rápidamente. Miller señala que un prestatario originalmente atrasado por $6,000 puede necesitar reunir $15,000 o más una vez que se agreguen los honorarios de abogados. "Se vuelve mucho más complicado y costoso cuanto más esperas", dice.
Miller enmarca la tendencia a evitar el contacto con el prestamista como una respuesta humana predecible al estrés financiero. Los prestatarios a menudo se sienten avergonzados, ansiosos e inseguros, convenciéndose de que la situación se resolverá sola. Este optimismo suele estar fuera de lugar. "No es realista", dice. El costo de la evasión se acumula rápidamente: cada semana de silencio endurece la postura del prestamista, adelanta los plazos legales y reduce las opciones.
Gelt Financial, que trabaja con prestatarios en incumplimiento, constantemente encuentra que la participación temprana produce mejores resultados que la intervención tardía. Miller recomienda contactar a los prestamistas de cinco a diez días antes de un pago atrasado, por teléfono, correo electrónico o ambos, con una explicación breve y honesta y un cronograma propuesto para la resolución. "Pase lo que pase, estuve enfermo, estuve en el hospital, sé que vence el 1 de julio, no podré pagarlo durante 30 días", dice, describiendo el tipo de comunicación directa que preserva las opciones.
A medida que crece el volumen de prestatarios en dificultades, es probable que la distinción entre aquellos que se comunican temprano y aquellos que evitan el contacto se amplíe aún más. Los prestatarios que se acercan de manera proactiva conservan el acceso a indulgencia, modificaciones de pago y opciones de reestructuración que dejan de estar disponibles una vez que comienzan los procedimientos legales. Para obtener más información sobre cómo Gelt Financial trabaja con prestatarios en dificultades, visite geltfinancial.com/lending.
Descargo de responsabilidad: Este artículo se basa en información proporcionada por la fuente experta citada anteriormente. Está destinado únicamente a fines informativos generales y no constituye asesoramiento legal, financiero o inmobiliario.
