Paul Murray, CEO de Swiss Re Life & Health, ha emitido una severa advertencia: dentro de los próximos diez años, muchas sociedades alcanzarán un punto de inflexión demográfico en el que el número de personas mayores de 65 años superará al de personas de 30 a 59 años, un grupo que tradicionalmente ha sido la columna vertebral del sistema de vida y pensiones. En un artículo de opinión publicado en el Día Mundial de la Población, Murray argumenta que este cambio no es simplemente una curiosidad estadística, sino un llamado a la acción para que la industria de seguros rediseñe sus productos para una nueva realidad demográfica.
Murray destaca que la tendencia al envejecimiento ya es visible en las principales economías. En Estados Unidos, los adultos de 65 años o más superan en número a los niños en 11 estados. La población mayor de 65 años de Singapur casi se ha duplicado en una década hasta el 21%, mientras que Japón se acerca al 30%. Reino Unido, Francia y Alemania no se quedan atrás. Según Murray, estas cifras, aunque bien conocidas, aún no se han reflejado completamente en las estrategias de productos existentes.
Las implicaciones de este cambio demográfico van más allá de los números. Murray lo describe como un momento simbólico que obliga a repensar el contrato intergeneracional: cómo las sociedades brindan cuidados y seguridad financiera para la vejez. La aritmética que sustenta el sistema actual se está rompiendo: a nivel mundial, la proporción de personas en edad laboral que apoyan financieramente a cada persona mayor de 65 años se prevé que caiga de aproximadamente cinco a uno en 2021 a tres a uno en 2050. Esta disminución ejerce una presión creciente sobre las familias, los sistemas públicos y los individuos.
Murray argumenta que el desafío no es una crisis demográfica, sino de diseño. "Nuestros sistemas fueron construidos para vidas más cortas y fuerzas laborales más grandes, y no se han reconstruido para el mundo en el que realmente estamos entrando", escribe. Insta a la industria de seguros a desarrollar productos adaptados a las necesidades de los consumidores mayores en la próxima década, enfatizando que no habrá una solución única. En cambio, es necesario un modelo colaborativo que involucre a familias, gobiernos, comunidades y el sector privado.
Investigaciones recientes de Swiss Re en Francia y Alemania revelan que las personas piensan en la vejez en términos de resultados prácticos: mantenerse independientes, ser resilientes cuando ocurren problemas de salud y no convertirse en una carga para sus hijos. Murray señala que la industria ha pasado décadas optimizando la acumulación de riqueza y la protección de ingresos durante los años laborales, pero ahora debe aplicar el mismo rigor a la fase posterior a la jubilación.
El artículo señala ejemplos de soluciones innovadoras que ya están surgiendo. En Asia, los productos de salud para personas mayores están abordando una brecha real: la mediana de edad del diagnóstico de cáncer es 67 años, pero muchas pólizas de enfermedades graves caducan antes de que comience la jubilación. Los productos dedicados a enfermedades de la vejez, como la cobertura de cáncer para personas mayores, están ayudando a cerrar esta brecha de protección. En Francia, el seguro de cuidados a largo plazo ha ganado terreno, con más de 1,4 millones de personas cubiertas por soluciones privadas junto con la provisión pública. Las rentas vitalicias diferidas ofrecen otro camino, combinando flexibilidad hoy con ingresos garantizados en el futuro, transformando la longevidad de un riesgo financiero individual en uno que se puede compartir más ampliamente.
Murray concluye que estas soluciones son piezas del mismo rompecabezas, cada una expandiendo el círculo de apoyo alrededor del individuo. "Así es como se ve la próxima evolución del contrato intergeneracional en la práctica", escribe. Insta a la industria a tratar la próxima década como una ventana de desarrollo de productos en lugar de una fecha límite, advirtiendo que si los productos y las instituciones permanecen construidos para una realidad demográfica que ya no existe, un logro se convertirá en un pasivo.
