La mayoría de los dueños de negocios nunca ven un desglose claro de lo que pagan por aceptar una tarjeta. Ven un solo número en un estado de cuenta y asumen que ese número es toda la historia. Por lo general, no lo es. William Stapleton, presidente y director ejecutivo de Iron Rock Payments, ha dedicado su carrera al lado de los pagos de ese estado de cuenta, primero construyendo PayFacto y ahora dirigiendo Iron Rock Payments. Dice que la confusión no es un accidente de la industria; es una característica estructural de cómo se presenta el precio. "A la mayoría de los comerciantes se les muestra una tasa, no una estructura", dijo Stapleton. "Una tasa no te dice casi nada hasta que sabes de qué está compuesta".
Stapleton divide una tarifa típica por transacción con tarjeta en tres partes separadas, cada una establecida por una parte diferente. La primera es la tarifa de intercambio, que va al banco que emitió la tarjeta del cliente y es establecida por las propias redes de tarjetas. No es algo que un procesador negocie en nombre de un comerciante, y no cambia según con quién elija trabajar el comerciante. La segunda es la tarifa de evaluación, que va a la red de tarjetas, ya sea Visa, Mastercard u otra red. Al igual que el intercambio, esta es fija y se aplica sin importar qué procesador use un negocio. La tercera es el margen, que es la parte que establece el procesador y la única pieza de la tarifa que es realmente negociable. "El intercambio y las evaluaciones son el costo de las vías", dijo Stapleton. "El margen es el único concepto que refleja el procesador que elegiste".
Esta distinción es muy importante al comparar proveedores. Stapleton dice que la mayor parte de la confusión que ve entre los dueños de negocios proviene de tratar la tarifa total como un solo número negociable, cuando solo una fracción de ella puede moverse. "Si un dueño de negocio no sabe qué parte del número es fija y qué parte es negociable, en realidad no puede saber si está obteniendo un buen trato", dijo. "Solo están comparando dos totales sin saber qué hay dentro de cada uno". Esto también explica por qué dos procesadores pueden cotizar tasas nominales muy diferentes mientras cobran totales efectivos similares, o lo contrario. Una tasa cotizada más baja construida sobre un margen más alto puede costar más que una tasa cotizada más alta con un margen más delgado, dependiendo de cómo un negocio realmente procesa sus tarjetas.
El enfoque de Stapleton con Iron Rock Payments comienza haciendo que un dueño de negocio separe los costos fijos del margen antes de comparar cualquier otra cosa. Sugiere que los dueños de negocios pidan a un proveedor que muestre los costos de intercambio y evaluación por separado del margen, en lugar de aceptar una tasa combinada. También sugiere preguntar cómo se aplica el margen, ya que algunos proveedores lo aplican como un porcentaje fijo y otros incluyen tarifas por transacción que se comportan de manera diferente según el tamaño de la transacción. "Un negocio que realiza muchas transacciones pequeñas se ve afectado de manera muy diferente por una tarifa por transacción que un negocio que realiza menos transacciones pero más grandes", dijo. "La estructura correcta depende de cómo procesa realmente el negocio, no de qué número parece más pequeño en una hoja de ventas".
Stapleton dijo que el objetivo de exponer esto no es convertir a cada comerciante en un experto en tablas de intercambio. Es dar a los dueños de negocios una forma de hacer mejores preguntas antes de firmar cualquier cosa. "No necesitas memorizar las reglas de las redes de tarjetas", dijo. "Solo necesitas saber que no todo en tu estado de cuenta es negociable, y la parte que es negociable es la parte que vale la pena comparar". Iron Rock Payments trabaja con dueños de negocios en esa comparación directamente, revisando los estados de cuenta línea por línea para que los costos fijos y el margen se separen antes de tomar cualquier decisión. William Stapleton es presidente y director ejecutivo de Iron Rock Payments, una empresa de procesamiento de tarjetas de crédito. Anteriormente fundó PayFacto, una empresa de procesamiento de pagos con sede en Montreal que fue vendida a Visa en 2019. Vive en Frisco, Texas.
